Les 3 banques en Andorre : comparatif 2026
Andbank, MoraBanc, Creand : quel établissement choisir selon votre profil ?
Secteur bancaire andorran 2026 : Trois établissements structurent l’intégralité du marché bancaire andorran. Les dépôts sont garantis à hauteur de 100 000 € par déposant et par banque par le FAGADI — Fons Andorrà de Garantia de Dipòsits (Llei 20/2018, Art. 8). Le secteur est supervisé par l’AFA (Autoritat Financera Andorrana), en application du cadre prudentiel aligné sur les normes CRD-IV européennes.
Le système bancaire andorran est l’un des plus concentrés et des plus stables d’Europe. Trois banques, trois histoires, trois positionnements distincts. Andbank, fondée en 2001 par la fusion de la Banc Agrícol (1930) et de la Banca Reig (1956), est la référence internationale. MoraBanc, héritière du Comptoir Andorran de Change de 1938, s’est imposée dans la banque privée. Creand (Crèdit Andorrà), fondée en 1949 et présente en Andorre, en Espagne, au Luxembourg et aux États-Unis, s’adresse aux résidents et aux entrepreneurs. Comprendre les différences entre ces trois établissements est la première décision à prendre dans tout projet d’expatriation ou d’investissement en Principauté.
Vous préparez votre installation ou votre investissement en Andorre ?
Choix du bon établissement, préparation du dossier d’ouverture, traçabilité de l’origine des fonds : nos experts accompagnent chaque étape pour maximiser vos chances d’acceptation.
Discuter de mon projet avec un expert10+ pays · The Banker (FT) 3×
Patrimoine international
7,5 Md€ sous gestion
HNWI · Citywire
5,3 Md€ sous gestion
Andorre · Espagne · Luxembourg · USA
La distinction fondamentale avant tout : compte courant ou compte de placement ?
Avant de comparer les trois établissements, cette distinction est indispensable. La nature du compte accessible dépend directement de votre statut de résidence fiscale en Andorre — et beaucoup de projets achoppent sur ce point.
| Critère | Résident fiscal andorran | Non-résident (investisseur étranger) |
|---|---|---|
| Type de compte accessible | Compte courant complet | Compte de placement uniquement |
| Usages couverts | Dépenses courantes, domiciliation revenus, virements SEPA, carte débit | Placement patrimonial, investissement, gestion de portefeuille |
| Condition d’accès | Résidence fiscale andorrane effective | Aucune résidence requise, mais accès restreint au placement |
| Dépôt initial indicatif | Dès quelques centaines d’euros | Variables selon établissement et profil |
| Dépenses du quotidien en Andorre | Compte courant local — carte, virement, prélèvement | Carte européenne ou néobanque (Wise) suffisante |
| Accès aux marchés financiers | Oui, inclus dans l’offre courante | Oui — c’est l’objet principal du compte de placement |
| Présence physique obligatoire | Oui — signature en agence | Oui — signature en agence |
Un investisseur international non résident n’a pas besoin d’un compte courant andorran. L’euro circule librement en Principauté, toute carte européenne fonctionne sans restriction. La valeur ajoutée du compte andorran, pour un non-résident, est patrimoniale : accès aux marchés, gestion discrétionnaire, diversification multi-devises, et revenus de capital soumis à l’IRPF andorran plafonné à 10 % dès lors que la résidence fiscale est effective (Llei 5/2014, Art. 43).
Comparatif synthétique des trois banques andorranes
| Critère | Andbank | MoraBanc | Creand |
|---|---|---|---|
| Année de fondation | 1930 / 1956 (fusion 2001) | 1938 | 1949 |
| Siège social | Escaldes-Engordany | Andorre-la-Vieille | Andorre-la-Vieille |
| Actifs sous gestion | Non publié globalement | 7,5 Md€+ | 5,3 Md€+ |
| Présence internationale | 10+ pays (ES, LU, BR, MX, UY, CH, US…) | Andorre principalement | Andorre, Espagne, Luxembourg, USA (Miami), Panama |
| Positionnement principal | Gestion patrimoniale internationale | Banque privée, HNWI | Résidents, entrepreneurs, professions libérales |
| Non-résidents acceptés | Oui | Oui | Oui |
| Services multi-devises | Oui — large gamme internationale | Oui — profils internationaux | Oui — EUR et devises principales |
| Gestion discrétionnaire | Oui — spécialité historique | Oui — positionnement premium | Oui — selon profil |
| Services aux entreprises | Via Andbank Business | Holdings et structures patrimoniales | Offre complète ETI, SL, professions libérales |
| Distinction officielle | The Banker (FT) — 3× meilleure banque andorrane | Citywire — 1re banque andorrane reconnue | Pacte Mondial ONU, Agenda 2030 |
| Engagement ESG | Politiques d’investissement responsable | Gamme ESG intégrée à la gestion | Engagement ESG structurant — ONU 2030 |
| Application mobile | Oui | Oui | Oui |
| Profil idéal | Investisseur non-résident, patrimoine international, gestion de portefeuille | HNWI, banque privée premium, +1 M€ | Résident installé, entrepreneur, famille |
Données actualisées en juin 2026. Actifs sous gestion MoraBanc et Creand issus des dernières publications disponibles. Toute situation patrimoniale nécessite une analyse individualisée.
Analyse détaillée de chaque établissement
Andbank est née en août 2001 de la fusion de deux institutions historiques : la Banc Agrícol i Comercial d’Andorra (fondée en 1930) et la Banca Reig (fondée en 1956). Sous la direction de Manel Cerqueda Donadeu depuis 2002, le groupe a développé une présence dans plus de dix pays — Espagne, Luxembourg, Suisse, Brésil, Mexique, Uruguay, États-Unis, Panama — en se spécialisant dans la gestion de patrimoine privé à dimension internationale. Ses trois distinctions consécutives comme meilleure banque andorrane par The Banker (Financial Times) en font la référence institutionnelle du secteur.
Pour un investisseur non-résident voulant accéder aux marchés financiers depuis Andorre, ou pour un futur résident souhaitant une banque avec une envergure internationale comparable à ses habitudes bancaires en France, en Suisse ou en Asie, Andbank s’impose naturellement comme premier interlocuteur.
- Présence dans 10+ pays — interlocuteur familier pour les patrimoines internationaux
- 3 distinctions The Banker (Financial Times) — meilleure banque andorrane
- Gestion discrétionnaire et accès direct aux marchés mondiaux
- Services multi-devises étendus
- Filiale Myinvestor en Espagne — écosystème élargi
- Exigences documentaires rigoureuses sur l’origine des fonds
- Moins spécialisée sur les services courants aux entrepreneurs locaux que Creand
Bonaventura Mora fonde en 1938 le Comptoir Andorran de Change. Ce n’est qu’en 1952 que l’institution devient une banque à part entière, autorisée à effectuer toutes opérations sur les devises. Elle prend le nom de Banca Mora en 1956, puis adopte l’identité MoraBanc en 2011. Avec 7,5 milliards d’euros d’actifs sous gestion, MoraBanc est aujourd’hui la banque andorrane affichant les volumes les plus importants. Sa reconnaissance par Citywire — premier média spécialisé dans la gestion d’actifs à distinguer une banque andorrane — valide une expertise reconnue en banque privée.
Le groupe Mora Banc Grup comprend plusieurs entités spécialisées : Mora Private Banking, Mora Asset Management, Mora Wealth Management et Mora Assegurances. Cet écosystème intégré permet une gestion patrimoniale complète, des assurances à la gestion d’actifs alternatifs, en passant par la planification successorale.
- 7,5 Md€ sous gestion — premier volume du secteur andorran
- Citywire — 1re banque andorrane reconnue pour la gestion d’actifs
- Écosystème intégré : banque, assurance, gestion, wealth management
- Produits alternatifs non disponibles en banque retail
- Gamme ESG intégrée à la gestion discrétionnaire
- Positionnement premium — adapté aux patrimoines conséquents
- Moins spécialisée sur les services aux entreprises opérationnelles
- Présence internationale plus limitée qu’Andbank
Creand (anciennement Crèdit Andorrà) a été fondée en 1949 sous la présidence d’Antoni Pintat Mas depuis 2016 et la direction générale de Xavier Cornella Castel depuis 2018. Le groupe est présent en Andorre, en Espagne (Creand Wealth Management), au Luxembourg et aux États-Unis (Miami), ainsi qu’au Panama. Avec 5,3 milliards d’euros d’actifs sous gestion, Creand s’est positionnée comme la banque de référence pour les résidents étrangers qui s’installent en Andorre, les entrepreneurs qui créent une SL andorrane, et les professions libérales qui s’y établissent.
Son engagement ESG est structurant : Creand est signataire du Pacte Mondial des Nations Unies et aligne sa stratégie sur l’Agenda 2030. Cet engagement n’est pas un vernis de communication mais un critère de différenciation réel pour les profils de dirigeants sensibles à la gouvernance responsable de leur patrimoine.
- Gamme complète entreprises — SL, holdings, professions libérales, financement
- Accompagnement dédié des expatriés en phase d’installation
- Présence internationale cohérente (ES, LU, US)
- Engagement ESG structurant — Pacte Mondial ONU, Agenda 2030
- Application mobile et services digitaux complets
- Moins spécialisée sur les grands portefeuilles HNWI que MoraBanc
- Présence internationale inférieure à Andbank pour les profils multi-pays
Quelle banque andorrane selon votre profil ?
Expatrié résident en cours d’installation
→ CreandCompte courant complet, domiciliation des revenus, services aux entreprises si nécessaire, accompagnement à l’installation. Creand est l’interlocuteur naturel pour un profil installé en Principauté.
Investisseur non-résident (patrimoine international)
→ AndbankPrésence dans 10+ pays, gestion discrétionnaire, comptes multi-devises, accès direct aux marchés mondiaux. The Banker (FT) trois fois. La référence pour les profils venant de Suisse, d’Asie ou des Amériques.
HNWI (fortune > 1 M€, banque privée)
→ MoraBanc7,5 Md€ sous gestion, écosystème intégré (banque, assurance, wealth management), produits alternatifs et Citywire. Le positionnement le plus spécialisé en gestion de patrimoine haut de gamme.
Entrepreneur créant une SL andorrane
→ CreandOffre entreprises complète, financement, comptes professionnels, accompagnement opérationnel. La combinaison Creand (compte courant) + Andbank (gestion patrimoniale) est souvent la configuration optimale.
Profil ESG / investisseur responsable
→ Creand ou MoraBancCreand est alignée sur l’Agenda ONU 2030 et le Pacte Mondial. MoraBanc intègre une gamme ESG complète dans sa gestion d’actifs. Les deux répondent à ce profil.
Profil multi-banque (résidence + gestion)
→ Creand + AndbankLa stratégie deux-banques est fréquente pour les expatriés avec un patrimoine significatif : Creand pour le compte courant et les services du quotidien, Andbank pour la gestion patrimoniale internationale.
Olivier, 52 ans — Dirigeant, Genève → Andorre
Portefeuille de 4,5 M€ · Revenus de capitaux mobiliers · Holding suisse à restructurerOlivier dirigeait une société technologique depuis Genève. Après cession partielle de ses parts, son patrimoine atteignait 4,5 M€, générant des revenus de capital de l’ordre de 220 000 € annuels. La fiscalité suisse — imposition cantonale et fédérale pouvant dépasser 40 % sur les revenus du capital à Zurich — rendait la restructuration andorrane impérative.
Engage a structuré la transition sur deux axes bancaires : Creand pour le compte courant andorran dès l’obtention de la résidence passive (investissement 1 M€ en obligations d’état andorranes), et Andbank pour la gestion discrétionnaire du portefeuille de 3,5 M€. Le dossier d’ouverture bancaire — traçabilité des fonds issus de la cession de parts sociales suisses, lettre de recommandation de la banque genevoise, trois exercices fiscaux complets — a été préparé en 5 semaines. Comptes activés en 10 semaines au total.
« Avoir deux banques andorranes — une pour le quotidien, une pour la gestion de mon patrimoine — m’a permis d’avoir les bons interlocuteurs pour chaque besoin. L’économie fiscale annuelle est réelle et définitive. »
Comment ouvrir un compte dans une banque andorrane
La procédure est plus exigeante qu’en France, en Belgique ou en Suisse. Les établissements andorrans appliquent des standards LBC/FT stricts, alignés sur les normes OCDE. Bien préparer son dossier est la condition nécessaire — et souvent suffisante — pour réussir l’ouverture.
Choisir l’établissement adapté à votre profil
Statut de résidence, montant des actifs à domicilier, besoins (compte courant vs placement), services souhaités. L’erreur fréquente : choisir la banque la plus célèbre plutôt que la plus adaptée. Un expert Engage peut vous orienter avant de prendre contact avec les établissements.
Constituer le dossier documentaire
Passeport valide, justificatif de domicile fiscal dans le pays de résidence actuel, bulletins de salaire ou justificatifs de revenus sur 3 exercices, dernière déclaration fiscale complète, lettre de recommandation de votre banque principale actuelle (pièce souvent négligée — demander dès maintenant, délai sous-estimé), et preuve de l’origine des fonds à déposer.
Préqualification (si disponible)
Certains établissements proposent une étape de préqualification en ligne ou par visioconférence pour valider la recevabilité du dossier avant déplacement. Cette étape ne remplace pas la signature physique mais évite un déplacement pour un dossier incomplet.
Déplacement physique en agence (obligatoire)
La signature du contrat d’ouverture est obligatoirement réalisée en présence physique en Andorre. Aucun des trois établissements ne finalise une ouverture 100 % à distance. Prévoir le rendez-vous plusieurs semaines à l’avance.
Traitement par le département conformité
Après signature, le dossier est transmis au département compliance. Délai : 2 à 8 semaines selon l’établissement, la complexité du profil et l’origine des fonds. Les dossiers complets et bien documentés sont traités en 3 à 4 semaines.
Activation et premier dépôt
Compte activé, accès remis, carte délivrée (pour les résidents). Délai total du processus : 4 à 12 semaines selon le profil et l’établissement. Anticiper est toujours la bonne stratégie.
Les erreurs à éviter
Sous-estimer l’exigence sur l’origine des fonds
Les trois banques andorranes appliquent des standards LBC/FT rigoureux. Les fonds venant de juridictions à risque perçu élevé — Émirats, Hong Kong, Singapour, certaines structures offshore — doivent faire l’objet d’une traçabilité complète : extraits de comptes sur 2 à 3 ans, justificatifs de cession d’actifs, actes de société, et potentiellement une lettre d’un conseiller juridique. Un dossier incomplet sur ce point est systématiquement rejeté.
Confondre domiciliation bancaire et résidence fiscale
Ouvrir un compte de placement andorran ne crée pas de résidence fiscale andorrane. Pour que les revenus de capital soient imposés à l’IRPF andorran (10 %, Llei 5/2014, Art. 43) plutôt qu’à la fiscalité du pays de résidence actuelle, il faut obtenir la résidence fiscale andorrane effective. La banque est un outil ; la résidence est le prérequis.
Négliger la lettre de recommandation bancaire
Les trois établissements andorrans demandent quasi-systématiquement une lettre de recommandation de votre banque principale actuelle. Elle doit être récente (moins de 3 mois), sur papier à en-tête, et attester de l’ancienneté et de la qualité de la relation bancaire. Obtenir cette lettre prend parfois 2 à 4 semaines — la demander en amont est indispensable.
Tenter une ouverture 100 % à distance
Aucune des trois banques andorranes ne finalise une ouverture à distance pour les non-résidents. Les intermédiaires proposant une ouverture de compte andorrane sans aucun déplacement physique ne donnent pas accès directement aux établissements andorrans — méfiance justifiée.
Ignorer la garantie des dépôts pour les grands patrimoines
Le FAGADI garantit 100 000 € par déposant et par établissement (Llei 20/2018, Art. 8). Pour les patrimoines supérieurs à ce seuil — ce qui est le cas de la plupart des profils concernés par une banque andorrane — la répartition entre deux établissements (par exemple Andbank pour la gestion patrimoniale et Creand pour le compte courant) permet de maximiser la couverture effective.
Retroplanning type pour l’ouverture d’un compte andorran
L’avantage fiscal des revenus de capital en Andorre
La banque andorrane n’est pas seulement un outil de stockage d’actifs — c’est un levier patrimonial à part entière pour tout résident fiscal en Principauté. Les revenus de capitaux mobiliers (dividendes, intérêts, plus-values) y sont soumis à l’IRPF à un taux plafonné à 10 % (Llei 5/2014, Art. 43), sans prélèvements sociaux ni imposition sur la fortune. En France, les mêmes revenus supportent un prélèvement forfaitaire unique de 30 % (12,8 % IR + 17,2 % PS), voire le barème progressif jusqu’à 62,2 % avec les prélèvements.
Condition essentielle : la résidence fiscale andorrane
La simple domiciliation bancaire ne suffit pas. Pour bénéficier de la fiscalité andorrane sur les revenus de capital, il faut être résident fiscal en Andorre au sens de la Llei 5/2014 (Art. 8) : domicile permanent en Principauté, centre des intérêts vitaux localisé en Andorre, ou présence effective de plus de 183 jours par an (ou 90 jours pour la résidence passive). Depuis la convention franco-andorrane de 2022, cette résidence est pleinement reconnue par l’administration fiscale française.
Un dossier d’ouverture bancaire andorran bien préparé passe. Un dossier mal préparé est refusé — indépendamment de la qualité du profil. Les rejets ne sont presque jamais liés à l’inadmissibilité du client mais à l’insuffisance documentaire. Nos experts ont accompagné des ouvertures de comptes dans les trois établissements andorrans pour des profils venant de France, de Suisse, du Benelux, d’Asie et des Amériques. Chaque situation est différente. Chaque dossier mérite une préparation sur mesure.
Andbank, MoraBanc ou Creand : laquelle est faite pour vous ?
Le choix dépend de votre statut, de vos actifs, de votre profil fiscal et de vos objectifs patrimoniaux. Nos experts vous orientent et préparent votre dossier d’ouverture pour maximiser vos chances d’acceptation.
Prendre rendez-vous avec un expertFAQ — Banques andorranes 2026
Combien y a-t-il de banques en Andorre ?
Trois établissements bancaires opèrent en Andorre : Andbank (Andorra Banc Agrícol Reig SA, fondée par la fusion de la Banc Agrícol de 1930 et de la Banca Reig de 1956), MoraBanc (Mora Banc SAU, fondée en 1938 sous le nom de Comptoir Andorran de Change), et Creand (Crèdit Andorrà, fondée en 1949). Tous trois sont agréés par l’AFA et membres du FAGADI.
Un non-résident peut-il ouvrir un compte dans une banque andorrane ?
Oui, mais uniquement un compte de placement à vocation patrimoniale. Le compte courant — domiciliation des revenus, carte de débit, dépenses courantes — est réservé aux personnes disposant d’une résidence fiscale andorrane effective. Pour un non-résident souhaitant accéder aux marchés financiers depuis Andorre ou diversifier son patrimoine, le compte de placement est l’outil adéquat. Pour les dépenses courantes lors de séjours en Principauté, la carte bancaire européenne fonctionne sans restriction, l’euro étant la monnaie officielle.
Les dépôts sont-ils garantis dans les banques andorranes ?
Oui. Les dépôts sont garantis à hauteur de 100 000 € par déposant et par établissement, en application de l’article 8 de la Llei 20/2018, par le FAGADI (Fons Andorrà de Garantia de Dipòsits). Ce niveau est identique à celui du FGDR français et du DGS européen. Pour les patrimoines supérieurs à ce seuil, une répartition entre les trois établissements permet de maximiser la couverture effective.
Faut-il obligatoirement se déplacer en Andorre pour ouvrir un compte ?
Oui. La signature du contrat d’ouverture est obligatoirement réalisée en présence physique en Andorre dans les trois établissements. Certains proposent une étape de préqualification en ligne, mais elle ne remplace pas la venue en agence pour la finalisation. Prévoir le déplacement et anticiper la prise de rendez-vous plusieurs semaines à l’avance.
Les revenus générés sur un compte andorran sont-ils imposés en France ?
Cela dépend de votre résidence fiscale. Si vous êtes résident fiscal en France, vos revenus de capitaux mobiliers mondiaux — y compris ceux générés sur un compte andorran — restent soumis à la fiscalité française. La domiciliation bancaire seule ne crée pas de résidence fiscale andorrane. En revanche, si vous avez obtenu la résidence fiscale andorrane (reconnue par la France depuis la convention de 2022), vos revenus de capital sont imposés à l’IRPF andorran plafonné à 10 % (Llei 5/2014, Art. 43).
Quelle est la différence entre Andbank, MoraBanc et Creand ?
Andbank est la référence internationale, présente dans 10+ pays, spécialisée dans la gestion patrimoniale multi-devises et distinguée trois fois par The Banker. MoraBanc, avec 7,5 Md€ sous gestion et une reconnaissance Citywire, est le spécialiste de la banque privée pour les grandes fortunes, avec un écosystème intégré incluant assurance et wealth management. Creand, fondée en 1949 et présente en Andorre, Espagne, Luxembourg et aux États-Unis, s’adresse en priorité aux résidents installés, aux entrepreneurs et aux professions libérales, avec le positionnement ESG le plus structurant du secteur.
Peut-on avoir des comptes dans plusieurs banques andorranes simultanément ?
Oui, et c’est souvent la stratégie optimale pour les expatriés avec un patrimoine significatif. La configuration la plus fréquente est Creand pour le compte courant andorran et les services du quotidien, combinée avec Andbank pour la gestion discrétionnaire du portefeuille. Cette répartition permet également d’optimiser la couverture FAGADI (100 000 € par établissement) pour les patrimoines import
