Els 3 bancs d'Andorra: una comparació el 2026
Andbank, MoraBanc, Creand: quina institució hauries de triar en funció del teu perfil?
Sector bancari andorrà 2026: Tres institucions estructuren tot el mercat bancari andorrà. Els dipòsits estan garantits fins a 100.000 € per dipositant i banc pel FAGADI — Fons Andorrà de Garantia de Dipòsits (Llei 20/2018, Art. 8). El sector està supervisat per l'AFA (Autoritat Financera Andorrana), d'acord amb el marc prudencial alineat amb els estàndards europeus CRD-IV.
El sistema bancari andorrà és un dels més concentrats i estables d'Europa. Tres bancs, tres històries, tres posicions de mercat diferenciades. Andbank, fundada el 2001 a partir de la fusió del Banc Agrícol (1930) i la Banca Reig (1956), és la referència internacional. MoraBanc, successora del Comptoir Andorran de Change del 1938, s'ha consolidat en la banca privada. Creand (Crèdit Andorrà), fundada el 1949 i present a Andorra, Espanya, Luxemburg i els Estats Units, atén residents i emprenedors. Comprendre les diferències entre aquestes tres institucions és la primera decisió a prendre en qualsevol projecte d'expatriació o inversió al Principat.
Esteu preparant-vos per traslladar-vos o invertir a Andorra?
Triar la institució adequada, preparar l'expedient inicial, rastrejar l'origen dels fons: els nostres experts donen suport a cada pas per maximitzar les vostres possibilitats d'acceptació.
Parla del meu projecte amb un expertMés de 10 països · The Banker (FT) 3×
Patrimoni Internacional
7.500 milions d'euros sota gestió
Grans rics · Citywire
5.300 milions d'euros sota gestió
Andorra · Espanya · Luxemburg · EUA
La distinció fonamental per sobre de tot: compte corrent o compte d'inversió?
Abans de comparar les tres institucions, aquesta distinció és essencial. El tipus de compte accessible depèn directament del vostre estatus de residència fiscal a Andorra, i molts projectes ensopeguen amb aquest punt.
| Criteris | Resident fiscal andorrà | No resident (inversor estranger) |
|---|---|---|
| Tipus de compte accessible | Compte corrent complet | Només compte d'inversió |
| Usos coberts | Despeses diàries, domiciliació bancària, transferències SEPA, targeta de dèbit | Gestió de patrimoni, inversió, gestió de carteres |
| Condicions d'accés | Residència fiscal efectiva andorrana | No cal residència, però l'accés a la plaça és restringit |
| Dipòsit indicatiu inicial | Des d'uns pocs centenars d'euros | Varia segons la institució i el perfil |
| Despeses diàries a Andorra | Compte corrent local — targeta, transferència, domiciliació bancària | Una targeta europea o una targeta NeoBank (Wise) és suficient. |
| Accés als mercats financers | Sí, inclòs en l'oferta actual | Sí, aquest és l'objectiu principal del compte d'inversió |
| Presència física requerida | Sí — signant a l'agència | Sí — signant a l'agència |
Un inversor internacional no resident no necessita un compte corrent andorrà. L'euro circula lliurement al Principat i totes les targetes europees funcionen sense restriccions. El valor afegit d'un compte andorrà per a un no resident és la gestió del patrimoni: accés als mercats, gestió discrecional, diversificació multidivisa i rendes de capital subjectes a l'impost sobre la renda de les persones físiques andorrà (IRPF) amb un límit del 10% un cop s'estableix la residència fiscal (Llei 5/2014, Art. 43).
Comparació resumida dels tres bancs andorrans
| Criteris | Andbank | MoraBanc | Creand |
|---|---|---|---|
| Any de fundació | 1930 / 1956 (fusió 2001) | 1938 | 1949 |
| Seu central | Escaldes-Engordany | Andorra la Vella | Andorra la Vella |
| Actius sota gestió | No publicat globalment | més de 7.500 milions d'euros | més de 5.300 milions d'euros |
| Presència internacional | Més de 10 països (ES, LU, BR, MX, UY, CH, US…) | Andorra principalment | Andorra, Espanya, Luxemburg, EUA (Miami), Panamà |
| Posicionament principal | Gestió de patrimoni internacional | Banca privada, grans patrimonis | Residents, emprenedors, professionals |
| S'accepten no residents | Sí | Sí | Sí |
| Serveis multidivisa | Sí — àmplia gamma internacional | Sí — perfils internacionals | Sí — EUR i les principals monedes |
| Gestió discrecional | Sí — especialitat històrica | Sí — posicionament premium | Sí, depenent del perfil |
| Serveis empresarials | Via Andbank Business | Estructures de participacions i actius | Servei integral per a empreses mitjanes, societats limitades i professionals |
| Distinció oficial | The Banker (FT) — 3× millor banc andorrà | Citywire — el banc andorrà líder i reconegut | Pacte Mundial de les Nacions Unides, Agenda 2030 |
| Compromís ESG | Polítiques d'inversió responsable | Gamma ESG integrada en la gestió | Estructuració del compromís ESG — ONU 2030 |
| Aplicació mòbil | Sí | Sí | Sí |
| Perfil ideal | Inversor no resident, actius internacionals, gestió de carteres | Grans fortunats, banca privada premium, +1 milió d'euros | Resident establert, emprenedor, família |
Dades actualitzades a juny de 2026. Els actius gestionats per MoraBanc i Creand es basen en les darreres publicacions disponibles. Cada situació financera requereix una anàlisi individualitzada.
Anàlisi detallada de cada establiment
Andbank es va constituir l'agost del 2001 a partir de la fusió de dues entitats històriques: el Banc Agrícol i Comercial d'Andorra (fundat el 1930) i la Banca Reig (fundada el 1956). Sota el lideratge de Manel Cerqueda Donadeu des del 2002, el grup ha desenvolupat una presència en més de deu països —Espanya, Luxemburg, Suïssa, Brasil, Mèxic, Uruguai, Estats Units i Panamà— especialitzant-se en la gestió internacional de patrimonis privats. Els seus tres premis consecutius com a Millor Banc Andorrà per The Banker (Financial Times) l'han consolidat com la institució líder del sector.
Per a un inversor no resident que vulgui accedir als mercats financers des d'Andorra, o per a un futur resident que vulgui un banc amb un abast internacional comparable als seus hàbits bancaris a França, Suïssa o Àsia, Andbank destaca naturalment com el primer punt de contacte.
- Presència en més de 10 països: un soci familiar per al patrimoni internacional
- 3 premis de The Banker (Financial Times) — millor banc andorrà
- Gestió discrecional i accés directe als mercats globals
- Serveis multidivisa ampliats
- Filial de Myinvestor a Espanya: ecosistema ampliat
- Requisits estrictes de documentació sobre l'origen dels fons
- Menys especialitzat en serveis quotidians per a emprenedors locals que Creand
Bonaventura Mora va fundar l'Oficina de Canvis d'Andorra el 1938. No va ser fins al 1952 que la institució es va convertir en un banc de ple dret, autoritzat a realitzar totes les transaccions de divises. Va adoptar el nom de Banca Mora el 1956 i després va adoptar la identitat MoraBanc el 2011. Amb 7.500 milions d'euros en actius sota gestió, MoraBanc és actualment el banc andorrà amb els actius més grans sota gestió. El seu reconeixement per part de Citywire, el primer mitjà de comunicació especialitzat en la gestió d'actius a reconèixer un banc andorrà, valida la seva experiència consolidada en banca privada.
El grup Mora Banc Grup està format per diverses entitats especialitzades: Mora Private Banking, Mora Asset Management, Mora Wealth Management i Mora Assegurances. Aquest ecosistema integrat permet una gestió integral del patrimoni, des de les assegurances i la gestió alternativa d'actius fins a la planificació patrimonial.
- 7.500 milions d'euros sota gestió, el volum més gran del sector andorrà
- Citywire: el banc líder d'Andorra reconegut per la gestió d'actius
- Ecosistema integrat: banca, assegurances, gestió, gestió de patrimoni
- Productes alternatius no disponibles a la banca minorista
- Gamma ESG integrada en la gestió discrecional
- Posicionament premium: adequat per a actius importants
- Menys especialitzat en serveis per a empreses operatives
- Presència internacional més limitada que Andbank
Creand (anteriorment Crèdit Andorrà) va ser fundada el 1949 i ha estat presidida per Antoni Pintat Mas des del 2016 i dirigida per Xavier Cornella Castel des del 2018. El grup opera a Andorra, Espanya (Creand Wealth Management), Luxemburg, els Estats Units (Miami) i Panamà. Amb 5.300 milions d'euros en actius sota gestió, Creand s'ha posicionat com el banc líder per a residents estrangers que es traslladen a Andorra, emprenedors que estableixen una societat limitada andorrana (SL) i professionals que hi estableixen despatxos.
El seu compromís ESG és estructurant: Creand és signant del Pacte Mundial de les Nacions Unides i alinea la seva estratègia amb l'Agenda 2030. Aquest compromís no és una capa de comunicació sinó un veritable criteri diferenciador per a perfils de líders sensibles a la governança responsable dels seus actius.
- Gamma completa de serveis empresarials — SL, societats holding, professions liberals, finançament
- Suport dedicat als expatriats durant la fase d'instal·lació
- Presència internacional constant (ES, LU, US)
- Estructuració del compromís ESG — Pacte Mundial de les Nacions Unides, Agenda 2030
- Aplicació mòbil i serveis digitals integrals
- Menys especialitzat en grans carteres de grans actius que MoraBanc
- Presència internacional inferior a la d'Andbank per a perfils multipaís
Quin banc andorrà s'adapta millor al teu perfil?
Resident expatriat que s'hi estableix actualment
→ CreandUn compte corrent complet, domiciliació bancària dels ingressos, serveis empresarials si cal i suport per a la reubicació. Creand és el soci ideal per a aquells establerts al Principat.
Inversor no resident (actius internacionals)
→ AndbankPresència en més de 10 països, gestió discrecional, comptes multidivisa, accés directe als mercats globals. Premiat tres vegades per The Banker (FT). El punt de referència per a perfils de Suïssa, Àsia o Amèrica.
Grans riqueses (patrimoni > 1 milió d'euros, banca privada)
→ MoraBanc7.500 milions d'euros en actius sota gestió, ecosistema integrat (banca, assegurances, gestió de patrimoni), productes alternatius i Citywire. El posicionament més especialitzat en la gestió de patrimoni d'alta gamma.
Empresari que crea una societat limitada andorrana
→ CreandOferta empresarial completa: finançament, comptes professionals, suport operatiu. La combinació de Creand (compte corrent) + Andbank (gestió de patrimoni) sovint és la configuració òptima.
Perfil ESG / inversor responsable
→ Creand o MoraBancCreand està alineada amb l'Agenda 2030 de l'ONU i el Pacte Mundial. MoraBanc integra una gamma completa de productes ESG en la seva gestió d'actius. Tots dos encaixen en aquest perfil.
Perfil multibancari (residència + gestió)
→ Creand + AndbankL'estratègia de dos bancs és habitual per als expatriats amb actius importants: Creand per a comptes corrents i serveis quotidians, i Andbank per a la gestió de patrimoni internacional.
Olivier, 52 anys — Director, Ginebra → Andorra
Cartera de 4,5 milions d'euros · Ingressos d'inversions · Societat holding suïssa a reestructurarL'Olivier dirigia una empresa tecnològica a Ginebra. Després de vendre part de les seves accions, el seu patrimoni net va arribar als 4,5 milions d'euros, generant guanys de capital d'uns 220.000 euros anuals. La fiscalitat suïssa (impostos cantonals i federals que poden superar el 40% sobre els guanys de capital a Zuric) va fer imprescindible la reestructuració a Andorra.
Engage va estructurar la transició al voltant de dos pilars bancaris: Creand per al compte corrent andorrana en obtenir la residència passiva (una inversió d'1 milió d'euros en bons del govern andorrà) i Andbank per a la gestió discrecional de la cartera de 3,5 milions d'euros. El procés d'obertura del compte bancari, que incloïa la prova de fons de la venda d'accions suïsses, una carta de recomanació del banc de Ginebra i tres exercicis fiscals complets, es va preparar en cinc setmanes. Els comptes es van activar en un total de deu setmanes.
«Tenir dos bancs andorrans —un per a la banca diària i un altre per gestionar els meus actius— m'ha permès tenir els contactes adequats per a cada necessitat. L'estalvi fiscal anual és real i permanent.»
Com obrir un compte en un banc andorrà
El procediment és més exigent que a França, Bèlgica o Suïssa. Les institucions andorranes apliquen normes estrictes de lluita contra el blanqueig de capitals i el finançament del terrorisme, alineades amb les normes de l'OCDE. Una preparació exhaustiva de la sol·licitud és una condició necessària, i sovint suficient, per a una obertura amb èxit.
Tria la institució que millor s'adapti al teu perfil
Estat de residència, quantitat d'actius a dipositar, necessitats (compte corrent vs. inversió), serveis desitjats. Un error comú: triar el banc més conegut en lloc del més adequat. Un expert d'Engage us pot orientar abans de contactar amb les institucions.
Compilar l'arxiu documental
Passaport vàlid, comprovant de residència fiscal al país de residència actual, nòmines o comprovant d'ingressos de 3 exercicis fiscals, última declaració d'impostos completa, carta de recomanació del vostre banc principal actual (sovint passa per alt: sol·liciteu-ho ara, el temps s'ha subestimat) i comprovant de l'origen dels fons que s'han de dipositar.
Prequalificació (si està disponible)
Algunes institucions ofereixen una fase de prequalificació en línia o per videoconferència per validar l'elegibilitat de la sol·licitud abans d'una visita presencial. Aquest pas no substitueix una signatura física, però evita la necessitat de desplaçar-se per a una sol·licitud incompleta.
Visita presencial a la sucursal (obligatòria)
El contracte d'obertura s'ha de signar en persona a Andorra. Cap dels tres establiments està finalitzant una obertura 100% remota. Si us plau, programeu la vostra cita amb diverses setmanes d'antelació.
Processament pel departament de compliment normatiu
Després de la signatura, l'expedient s'envia al departament de compliment normatiu. Temps de tramitació: de 2 a 8 setmanes, depenent de la institució, la complexitat del perfil i la font dels fons. Els expedients complets i ben documentats es processen en 3 a 4 setmanes.
Activació i primer dipòsit
Compte activat, accés concedit, targeta emesa (per a residents). Temps total del procés: de 4 a 12 setmanes, depenent del perfil i de la instal·lació. Planificar amb antelació sempre és la millor estratègia.
Errors a evitar
Subestimació del requisit sobre l'origen dels fons
Els tres bancs andorrans apliquen normes rigoroses de lluita contra el blanqueig de capitals i el finançament del terrorisme. Els fons procedents de jurisdiccions percebudes com d'alt risc (els Emirats Àrabs Units, Hong Kong, Singapur i certes estructures offshore) han de ser totalment rastrejables: extractes de compte dels darrers dos o tres anys, prova de transferències d'actius, documents de l'empresa i, possiblement, una carta d'un assessor legal. Qualsevol sol·licitud incompleta en aquest sentit es rebutja sistemàticament.
Confusió entre domiciliació bancària i residència fiscal
Obrir un compte d'inversió a Andorra no crea la residència fiscal andorrana. Perquè els guanys de capital es puguin gravar segons l'impost sobre la renda de les persones físiques andorrà (10%, Llei 5/2014, Art. 43) en lloc de les lleis fiscals del vostre país de residència actual, heu d'obtenir la residència fiscal andorrana efectiva. El banc és una eina; la residència és el requisit previ.
Ignorar la carta de recomanació del banc
Els tres bancs andorrans gairebé sempre requereixen una carta de recomanació del vostre banc principal actual. Ha de ser recent (menys de 3 mesos d'antiguitat), amb membrete de l'empresa i que acrediti la naturalesa positiva i de llarga durada de la vostra relació bancària. Obtenir aquesta carta de vegades pot trigar de 2 a 4 setmanes; és essencial sol·licitar-la amb molta antelació.
Intentant una obertura remota al 100%
Cap dels tres bancs andorrans finalitza l'obertura de comptes de forma remota per a no residents. Els intermediaris que ofereixen obrir un compte andorrà sense cap visita física no proporcionen accés directe a les institucions andorranes, una desconfiança justificada.
Ignorant l'assegurança de dipòsits per a grans fortunes
El FAGADI garanteix 100.000 € per dipositant i per entitat (Llei 20/2018, art. 8). Per als actius que superen aquest llindar —que és el cas de la majoria de perfils coberts per un banc andorrà—, la divisió entre dues entitats (per exemple, Andbank per a la gestió de patrimonis i Creand per al compte corrent) maximitza la cobertura efectiva.
Planificació inversa típica per obrir un compte bancari andorrà
L'avantatge fiscal de les rendes de capital a Andorra
Un banc andorrà no és només una eina per emmagatzemar actius, sinó una eina de gestió patrimonial completa per a qualsevol resident fiscal del Principat. Els ingressos del capital mobiliari (dividends, interessos, guanys de capital) estan subjectes a l'impost sobre la renda de les persones físiques a un tipus màxim del 10% (Llei 5/2014, art. 43), sense cotitzacions socials ni impost sobre el patrimoni. A França, els mateixos ingressos estan subjectes a un tipus impositiu fix del 30% (12,8% d'impost sobre la renda de les persones físiques + 17,2% de cotitzacions socials), o fins i tot a l'escala impositiva progressiva fins al 62,2% amb les cotitzacions socials.
Condició essencial: Residència fiscal andorrana
No n'hi ha prou amb tenir un compte bancari. Per beneficiar-vos de la tributació andorrana sobre les rendes del capital, heu de ser resident fiscal a Andorra tal com es defineix a la Llei 5/2014 (Art. 8): residència permanent al Principat, centre d'interessos vitals situat a Andorra o presència real durant més de 183 dies a l'any (o 90 dies per a la residència passiva). Des del tractat fiscal francoandorrà del 2022, aquesta residència està plenament reconeguda per les autoritats fiscals franceses.
Una sol·licitud ben preparada per obrir un compte bancari andorrà té èxit. Una sol·licitud mal preparada és rebutjada, independentment del perfil del sol·licitant. Els rebutjos gairebé mai es deuen a la inelegibilitat del client, sinó a la documentació insuficient. Els nostres experts han ajudat amb l'obertura de comptes als tres bancs andorrans per a clients de França, Suïssa, els països del Benelux, Àsia i Amèrica. Cada situació és diferent. Cada sol·licitud mereix un enfocament personalitzat.
Andbank, MoraBanc o Creand: quin és el més adequat per a tu?
L'elecció depèn del vostre estatus, actius, perfil fiscal i objectius de gestió patrimonial. Els nostres experts us guiaran i prepararan la vostra sol·licitud per maximitzar les vostres possibilitats d'acceptació.
Programa una cita amb un expertPreguntes freqüents — Bancs andorrans 2026
Quants bancs hi ha a Andorra?
A Andorra operen tres establiments bancaris: Andbank (Andorra Banc Agrícol Reig SA, fundada per la fusió de Banc Agrícol el 1930 i Banca Reig el 1956), MoraBanc (Mora Banc SAU, fundada el 1938 amb el nom de Comptoir Andorran de Change) i Creand (Crèdit Andorrà, fundada). Tots tres estan homologats per l'AFA i membres de la FAGADI.
Pot una persona no resident obrir un compte en un banc andorrà?
Sí, però només un compte d'inversió en gestió de patrimoni. Un compte corrent —per a domiciliació d'ingressos, targeta de dèbit i despeses diàries— està reservat per a persones amb residència fiscal real a Andorra. Per als no residents que vulguin accedir als mercats financers des d'Andorra o diversificar els seus actius, un compte d'inversió és l'eina adequada. Per a les despeses diàries durant les estades al Principat, la targeta bancària europea funciona sense restriccions, ja que l'euro és la moneda oficial.
Els dipòsits estan garantits als bancs andorrans?
Sí. Els dipòsits estan garantits fins a 100.000 € per dipositant i per entitat, d'acord amb l'article 8 de la Llei 20/2018, pel FAGADI (Fons Andorrà de Garantia de Dipòsits). Aquest nivell és idèntic al del FGDR francès i al DGS europeu. Per als actius que superen aquest llindar, la cobertura es distribueix entre les tres entitats per maximitzar la protecció efectiva.
És obligatori viatjar a Andorra per obrir un compte?
Sí. El contracte inicial s'ha de signar en persona a Andorra, en una de les tres seus. Algunes ofereixen una fase de prequalificació en línia, però això no substitueix la visita presencial a l'agència per a la finalització. Planifiqueu el vostre viatge i programeu la vostra cita amb diverses setmanes d'antelació.
Els guanys generats en un compte andorrà tributen a França?
Això depèn de la vostra residència fiscal. Si sou resident fiscal a França, els vostres ingressos d'inversions mundials, inclosos els ingressos generats en un compte andorrà, continuen subjectes a la tributació francesa. La domiciliació bancària per si sola no crea la residència fiscal andorrana. Tanmateix, si heu obtingut la residència fiscal andorrana (reconeguda per França des de l'acord del 2022), els vostres ingressos d'inversions es graven al tipus impositiu andorrà sobre la renda de les persones físiques, amb un límit del 10% (Llei 5/2014, art. 43).
Quina diferència hi ha entre Andbank, MoraBanc i Creand?
Andbank és el referent internacional, present a més de 10 països, especialitzat en la gestió de patrimoni multidivisa i reconegut tres vegades per The Banker. MoraBanc, amb 7.500 milions d'euros en actius sota gestió i un premi Citywire, és l'especialista en banca privada per a particulars amb un patrimoni net elevat, amb un ecosistema integrat que inclou assegurances i gestió de patrimoni. Creand, fundada el 1949 i present a Andorra, Espanya, Luxemburg i els Estats Units, s'adreça principalment a residents establerts, emprenedors i professionals, amb el posicionament ESG més estructurat del sector.
És possible tenir comptes en diversos bancs andorrans simultàniament?
Sí, i sovint és l'estratègia òptima per a expatriats amb actius importants. La configuració més comuna és Creand per al compte corrent andorrà i els serveis bancaris diaris, combinada amb Andbank per a la gestió discrecional de carteres. Aquest acord també optimitza la cobertura del FAGADI (100.000 € per institució) per als actius importats.
