Los tres bancos de Andorra: comparativa de 2026
Andbank, MoraBanc, Creand: ¿qué entidad elegir según tu perfil?
Sector bancario andorrano en 2026: Tres entidades conforman la totalidad del mercado bancario andorrano. Los depósitos están garantizados hasta un máximo de 100 000 € por depositante y por entidad bancaria por el FAGADI — Fons Andorrà de Garantia de Dipòsits (Ley 20/2018, art. 8). El sector está supervisado por la AFA (Autoridad Financiera Andorrana), en aplicación del marco prudencial alineado con las normas CRD-IV europeas.
El sistema bancario andorrano es uno de los más concentrados y estables de Europa. Tres bancos, tres historias, tres posicionamientos distintos. Andbank, fundada en 2001 tras la fusión del Banc Agrícol (1930) y la Banca Reig (1956), es la referencia internacional. MoraBanc, heredera del Comptoir Andorran de Change de 1938, se ha consolidado en la banca privada. Creand (Crèdit Andorrà), fundada en 1949 y con presencia en Andorra, España, Luxemburgo y Estados Unidos, se dirige a residentes y empresarios. Comprender las diferencias entre estas tres entidades es la primera decisión que hay que tomar en cualquier proyecto de expatriación o de inversión en el Principado.
¿Estás preparando tu traslado o tu inversión en Andorra?
Elección de la entidad adecuada, preparación de la documentación para la apertura de la cuenta y trazabilidad del origen de los fondos: nuestros expertos te acompañan en cada paso para maximizar tus posibilidades de que te acepten la solicitud.
Hablar de mi proyecto con un expertoMás de 10 países · The Banker (FT) 3 veces
Patrimonio internacional
7,5 mil millones de euros en activos gestionados
HNWI · Citywire
5,3 mil millones de euros en activos gestionados
Andorra · España · Luxemburgo · EE. UU.
La distinción fundamental, ante todo: ¿cuenta corriente o cuenta de inversión?
Antes de comparar las tres entidades, es imprescindible tener en cuenta esta distinción. El tipo de cuenta a la que puedes acceder depende directamente de tu situación fiscal en Andorra, y muchos proyectos tropiezan precisamente en este punto.
| Criterio | Residente fiscal en Andorra | No residente (inversor extranjero) |
|---|---|---|
| Tipo de cuenta disponible | Cuenta corriente completa | Cuenta exclusivamente de inversión |
| Usos cubiertos | Gastos corrientes, domiciliación de ingresos, transferencias SEPA, tarjeta de débito | Inversión patrimonial, inversión, gestión de carteras |
| Condiciones de acceso | Residencia fiscal efectiva en Andorra | No se exige residencia, pero el acceso a la colocación está restringido |
| Depósito inicial orientativo | A partir de unos cientos de euros | Varía según el centro y el perfil |
| Gastos cotidianos en Andorra | Cuenta corriente local: tarjeta, transferencia, domiciliación bancaria | Basta con una tarjeta europea o un neobanco (Wise) |
| Acceso a los mercados financieros | Sí, está incluido en la oferta actual | Sí, ese es el objetivo principal de la cuenta de inversión |
| Es obligatoria la presencia física | Sí — firma en la oficina | Sí — firma en la oficina |
Un inversor internacional no residente no necesita una cuenta corriente andorrana. El euro circula libremente en el Principado y cualquier tarjeta europea funciona sin restricciones. El valor añadido de la cuenta andorrana, para un no residente, es patrimonial: acceso a los mercados, gestión discrecional, diversificación multidivisa e ingresos de capital sujetos al IRPF andorrano, con un tipo máximo del 10 % siempre que la residencia fiscal sea efectiva (Ley 5/2014, art. 43).
Comparativa resumida de los tres bancos andorranos
| Criterio | Andbank | MoraBanc | Creand |
|---|---|---|---|
| Año de fundación | 1930 / 1956 (fusión en 2001) | 1938 | 1949 |
| Sede social | Escaldes-Engordany | Andorra la Vella | Andorra la Vella |
| Activos gestionados | No publicado a nivel mundial | 7,5 mil millones de euros+ | 5,3 mil millones de euros+ |
| Presencia internacional | Más de 10 países (ES, LU, BR, MX, UY, CH, EE. UU., etc.) | Andorra, principalmente | Andorra, España, Luxemburgo, EE. UU. (Miami), Panamá |
| Posicionamiento principal | Gestión patrimonial internacional | Banca privada, clientes con un patrimonio elevado (HNWI) | Residentes, empresarios, profesionales liberales |
| Se admiten no residentes | Sí | Sí | Sí |
| Servicios multidivisa | Sí — amplia gama internacional | Sí — perfiles internacionales | Sí — EUR y las principales divisas |
| Gestión discrecional | Sí — especialidad en Historia | Sí — posicionamiento de gama alta | Sí — según el perfil |
| Servicios para empresas | A través de Andbank Business | Sociedades de cartera y estructuras patrimoniales | Oferta completa para pymes, sociedades limitadas y profesionales liberales |
| Distinción oficial | The Banker (FT) — El tercer mejor banco de Andorra | Citywire — Primer banco andorrano reconocido | Pacto Mundial de las Naciones Unidas, Agenda 2030 |
| Compromiso con los criterios ESG | Políticas de inversión responsable | Gama ESG integrada en la gestión | Compromiso ESG fundamental — ONU 2030 |
| Aplicación móvil | Sí | Sí | Sí |
| Perfil ideal | Inversor no residente, patrimonio internacional, gestión de carteras | Clientes con un patrimonio neto elevado (HNWI), banca privada de lujo, +1 M€ | Residente establecido, empresario, familia |
Datos actualizados en junio de 2026. Activos gestionados por MoraBanc y Creand según las últimas publicaciones disponibles. Cada situación patrimonial requiere un análisis individualizado.
Análisis detallado de cada centro
Andbank nació en agosto de 2001 de la fusión de dos entidades históricas: el Banc Agrícol i Comercial d’Andorra (fundado en 1930) y la Banca Reig (fundada en 1956). Bajo la dirección de Manel Cerqueda Donadeu desde 2002, el grupo ha ampliado su presencia a más de diez países —España, Luxemburgo, Suiza, Brasil, México, Uruguay, Estados Unidos y Panamá— y se ha especializado en la gestión de patrimonios privados a escala internacional. Sus tres distinciones consecutivas como mejor banco andorrano otorgadas por The Banker (Financial Times) lo convierten en la institución de referencia del sector.
Para un inversor no residente que desee acceder a los mercados financieros desde Andorra, o para un futuro residente que busque un banco con un alcance internacional comparable al de sus hábitos bancarios en Francia, Suiza o Asia, Andbank se impone naturalmente como el primer interlocutor.
- Presencia en más de 10 países: un interlocutor de confianza para patrimonios internacionales
- 3 premios de The Banker (Financial Times): mejor banco andorrano
- Gestión discrecional y acceso directo a los mercados mundiales
- Servicios multimoneda ampliados
- Filial de Myinvestor en España — ecosistema ampliado
- Requisitos documentales estrictos sobre el origen de los fondos
- Menos especializada en los servicios habituales para los empresarios locales que Creand
Bonaventura Mora fundó en 1938 el Comptoir Andorran de Change. No fue hasta 1952 cuando la institución se convirtió en un banco propiamente dicho, autorizado para realizar todo tipo de operaciones con divisas. En 1956 pasó a llamarse Banca Mora y, posteriormente, en 2011, adoptó la identidad de MoraBanc. Con 7.500 millones de euros en activos gestionados, MoraBanc es hoy en día el banco andorrano con mayor volumen de negocio. Su reconocimiento por parte de Citywire —el primer medio especializado en gestión de activos que distingue a un banco andorrano— avala su reconocida experiencia en banca privada.
El grupo Mora Banc Grup está formado por varias entidades especializadas: Mora Private Banking, Mora Asset Management, Mora Wealth Management y Mora Assegurances. Este ecosistema integrado permite una gestión patrimonial integral, desde los seguros hasta la gestión de activos alternativos, pasando por la planificación sucesoria.
- 7,5 mil millones de euros en activos gestionados: el mayor volumen del sector andorrano
- Citywire — Primer banco andorrano reconocido por la gestión de activos
- Ecosistema integrado: banca, seguros, gestión y gestión patrimonial
- Productos alternativos no disponibles en la banca minorista
- Gama ESG integrada en la gestión discrecional
- Posicionamiento de gama alta — adecuado para patrimonios considerables
- Menos especializada en servicios para empresas operativas
- Presencia internacional más limitada que la de Andbank
Creand (anteriormente Crèdit Andorrà) se fundó en 1949 y cuenta desde 2016 con Antoni Pintat Mas como presidente y, desde 2018, con Xavier Cornella Castel como director general. El grupo está presente en Andorra, en España (Creand Wealth Management), en Luxemburgo y en Estados Unidos (Miami), así como en Panamá. Con 5.3 mil millones de euros en activos gestionados, Creand se ha posicionado como el banco de referencia para los residentes extranjeros que se instalan en Andorra, los empresarios que crean una SL andorrana y los profesionales liberales que se establecen en el país.
Su compromiso con los criterios ESG es fundamental: Creand es signataria del Pacto Mundial de las Naciones Unidas y adapta su estrategia a la Agenda 2030. Este compromiso no es una mera fachada de comunicación, sino un criterio de diferenciación real para los directivos que se preocupan por la gestión responsable de su patrimonio.
- Gama completa para empresas: sociedades limitadas, holdings, profesionales liberales, financiación
- Atención personalizada a los expatriados durante la fase de instalación
- Presencia internacional coherente (ES, LU, EE. UU.)
- Compromiso ESG fundamental — Pacto Mundial de las Naciones Unidas, Agenda 2030
- Aplicación móvil y servicios digitales integrales
- Menos especializada en grandes carteras de clientes HNWI que MoraBanc
- Presencia internacional inferior a la de Andbank en lo que respecta a los perfiles multinacionales
¿Qué banco andorrano se adapta mejor a tu perfil?
Expatriado residente en proceso de instalación
→ CreandCuenta corriente con todas las prestaciones, domiciliación de ingresos, servicios para empresas si es necesario y asesoramiento para la instalación. Creand es el interlocutor ideal para quienes se establecen en el Principado.
Inversor no residente (patrimonio internacional)
→ AndbankPresencia en más de 10 países, gestión discrecional, cuentas multidivisa, acceso directo a los mercados mundiales. Galardonado tres veces por The Banker (FT). La referencia para clientes procedentes de Suiza, Asia o América.
HNWI (patrimonio > 1 M€, banca privada)
→ MoraBanc7,5 mil millones de euros bajo gestión, un ecosistema integrado (banca, seguros, gestión patrimonial), productos alternativos y Citywire. El posicionamiento más especializado en la gestión patrimonial de alta gama.
Empresario que constituye una SL andorrana
→ CreandOferta completa para empresas: financiación, cuentas profesionales y apoyo operativo. La combinación de Creand (cuenta corriente) y Andbank (gestión patrimonial) suele ser la opción más adecuada.
Perfil ESG / inversor responsable
→ Creand o MoraBancCreand se ajusta a la Agenda 2030 de las Naciones Unidas y al Pacto Mundial. MoraBanc incorpora una gama completa de productos ESG en su gestión de activos. Ambas entidades se ajustan a este perfil.
Perfil multibancario (residencia + gestión)
→ Creand + AndbankLa estrategia de dos bancos es habitual entre los expatriados con un patrimonio considerable: Creand para la cuenta corriente y los servicios cotidianos, y Andbank para la gestión patrimonial internacional.
Olivier, 52 años — Directivo, Ginebra → Andorra
Cartera de 4,5 M€ · Rentas de capital · Sociedad holding suiza que requiere reestructuraciónOlivier dirigía una empresa tecnológica desde Ginebra. Tras la venta parcial de sus participaciones, su patrimonio ascendía a 4,5 M€, lo que generaba unos ingresos por capital de unos 220 000 € anuales. La fiscalidad suiza —con una tributación cantonal y federal que puede superar el 40 % sobre los rendimientos del capital en Zúrich— hacía imprescindible la reestructuración en Andorra.
Engage ha estructurado la transición en torno a dos entidades bancarias: Creand para la cuenta corriente andorrana desde la obtención de la residencia pasiva (inversión de 1 M€ en bonos del Estado andorranos), y Andbank para la gestión discrecional de la cartera de 3,5 M€. El expediente para la apertura de la cuenta bancaria —trazabilidad de los fondos procedentes de la venta de participaciones sociales suizas, carta de recomendación del banco ginebrino, tres ejercicios fiscales completos— se preparó en 5 semanas. Las cuentas se activaron en un total de 10 semanas.
«Tener dos bancos andorranos —uno para las operaciones diarias y otro para la gestión de mi patrimonio— me ha permitido contar con los interlocutores adecuados para cada necesidad. El ahorro fiscal anual es real y definitivo.»
Cómo abrir una cuenta en un banco andorrano
El procedimiento es más exigente que en Francia, Bélgica o Suiza. Las entidades andorranas aplican normas estrictas en materia de lucha contra el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo, en consonancia con las normas de la OCDE. Preparar bien la documentación es la condición necesaria —y a menudo suficiente— para que se apruebe la apertura de la cuenta.
Elegir el centro que mejor se adapte a tu perfil
Situación de residencia, importe de los activos que se van a transferir, necesidades (cuenta corriente frente a inversión), servicios deseados. Un error frecuente: elegir el banco más conocido en lugar del más adecuado. Un experto de Engage puede asesorarle antes de ponerse en contacto con las entidades.
Elaborar el expediente documental
Pasaporte válido, justificante de domicilio fiscal en el país de residencia actual, nóminas o justificantes de ingresos de los últimos tres ejercicios fiscales, última declaración de la renta completa, carta de recomendación de tu banco principal actual (un documento que a menudo se pasa por alto; solicítala ya, ya que el plazo suele subestimarse) y prueba del origen de los fondos que se van a depositar.
Precalificación (si está disponible)
Algunos centros ofrecen una fase de preselección en línea o por videoconferencia para comprobar que la solicitud es admisible antes de desplazarse. Esta fase no sustituye a la firma presencial, pero evita tener que desplazarse por una solicitud incompleta.
Acudir en persona a la oficina (obligatorio)
La firma del contrato de apertura debe realizarse obligatoriamente en persona en Andorra. Ninguno de los tres establecimientos tramita la apertura de forma 100 % a distancia. Conviene concertar la cita con varias semanas de antelación.
Tramitación por parte del departamento de cumplimiento normativo
Una vez firmado, el expediente se remite al departamento de cumplimiento normativo. Plazo: de 2 a 8 semanas, dependiendo de la entidad, la complejidad del perfil y el origen de los fondos. Los expedientes completos y bien documentados se tramitan en un plazo de 3 a 4 semanas.
Activación y primer ingreso
Cuenta activada, acceso concedido, tarjeta expedida (para los residentes). Plazo total del proceso: de 4 a 12 semanas, según el perfil y el centro. Anticiparse es siempre la mejor estrategia.
Errores que hay que evitar
Subestimar los requisitos relativos al origen de los fondos
Los tres bancos andorranos aplican normas rigurosas en materia de lucha contra el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo. Los fondos procedentes de jurisdicciones consideradas de alto riesgo —los Emiratos Árabes Unidos, Hong Kong, Singapur y determinadas estructuras offshore— deben ser objeto de una trazabilidad completa: extractos bancarios de los últimos 2 a 3 años, justificantes de la enajenación de activos, escrituras de la sociedad y, en su caso, una carta de un asesor jurídico. Los expedientes incompletos en este aspecto se rechazan sistemáticamente.
Confundir la domiciliación bancaria con la residencia fiscal
Abrir una cuenta de inversión en Andorra no implica adquirir la residencia fiscal andorrana. Para que los rendimientos del capital se graven según el IRPF andorrano (10 %, Ley 5/2014, art. 43) en lugar de según la fiscalidad del país de residencia actual, es necesario obtener la residencia fiscal andorrana efectiva. El banco es un medio; la residencia es el requisito previo.
No tener en cuenta la carta de recomendación bancaria
Las tres entidades andorranas suelen exigir casi siempre una carta de recomendación de tu banco principal actual. Debe ser reciente (de menos de tres meses), estar redactada en papel con membrete y dar fe de la antigüedad y la calidad de la relación bancaria. Obtener esta carta puede llevar a veces entre dos y cuatro semanas, por lo que es imprescindible solicitarla con antelación.
Intentar una apertura 100 % a distancia
Ninguno de los tres bancos andorranos permite la apertura de cuentas a distancia para no residentes. Los intermediarios que ofrecen la apertura de una cuenta en Andorra sin necesidad de desplazarse físicamente no dan acceso directo a las entidades andorranas; se trata de una desconfianza justificada.
No tener en cuenta la garantía de los depósitos en el caso de patrimonios elevados
El FAGADI garantiza 100 000 € por depositante y por entidad (Ley 20/2018, art. 8). En el caso de patrimonios que superen este umbral —lo cual ocurre con la mayoría de los perfiles que operan con un banco andorrano—, la distribución entre dos entidades (por ejemplo, Andbank para la gestión patrimonial y Creand para la cuenta corriente) permite maximizar la cobertura efectiva.
Planificación inversa tipo para la apertura de una cuenta en Andorra
Las ventajas fiscales de los rendimientos del capital en Andorra
La banca andorrana no es solo una herramienta para la custodia de activos, sino una verdadera y propia herramienta de gestión patrimonial para cualquier residente fiscal en el Principado. Los rendimientos del capital mobiliario (dividendos, intereses y plusvalías) están sujetos al IRPF a un tipo máximo del 10 % (Ley 5/2014, art. 43), sin cotizaciones sociales ni impuesto sobre el patrimonio. En Francia, esos mismos rendimientos están sujetos a una retención única a tanto alzado del 30 % (12,8 % de IRPF + 17,2 % de cotizaciones sociales), o incluso a la escala progresiva de hasta el 62,2 % con las cotizaciones sociales incluidas.
Requisito imprescindible: la residencia fiscal en Andorra
No basta con tener una simple domiciliación bancaria. Para acogerse al régimen fiscal andorrano sobre las rentas del capital, es necesario ser residente fiscal en Andorra según lo establecido en la Ley 5/2014 (art. 8): domicilio permanente en el Principado, centro de los intereses vitales situado en Andorra o presencia efectiva de más de 183 días al año (o 90 días en el caso de la residencia pasiva). Desde el convenio franco-andorrano de 2022, esta residencia está plenamente reconocida por la administración tributaria francesa.
Una solicitud de apertura de cuenta bancaria en Andorra bien preparada sale adelante. Una solicitud mal preparada es rechazada, independientemente de la calidad del perfil. Los rechazos casi nunca se deben a la inadmisibilidad del cliente, sino a la falta de documentación. Nuestros expertos han prestado asesoramiento en la apertura de cuentas en las tres entidades andorranas para perfiles procedentes de Francia, Suiza, el Benelux, Asia y América. Cada situación es diferente. Cada expediente merece una preparación a medida.
¿Andbank, MoraBanc o Creand? ¿Cuál es la más adecuada para ti?
La elección depende de su situación, sus activos, su perfil fiscal y sus objetivos patrimoniales. Nuestros expertos le asesorarán y prepararán su expediente de solicitud para maximizar sus posibilidades de que sea aceptada.
Concertar una cita con un expertoPreguntas frecuentes — Bancos andorranos 2026
¿Cuántos bancos hay en Andorra?
En Andorra operan tres entidades bancarias: Andbank (Andorra Banc Agrícol Reig SA, fundada tras la fusión del Banc Agrícol de 1930 y la Banca Reig de 1956), MoraBanc (Mora Banc SAU, fundada en 1938 con el nombre de Comptoir Andorran de Change) y Creand (Crèdit Andorrà, fundada en 1949). Las tres entidades están autorizadas por la AFA y son miembros de la FAGADI.
¿Puede un no residente abrir una cuenta en un banco andorrano?
Sí, pero solo una cuenta de inversión con fines patrimoniales. La cuenta corriente —domiciliación de ingresos, tarjeta de débito, gastos corrientes— está reservada a las personas con residencia fiscal efectiva en Andorra. Para un no residente que desee acceder a los mercados financieros desde Andorra o diversificar su patrimonio, la cuenta de inversión es la herramienta adecuada. Para los gastos corrientes durante las estancias en el Principado, la tarjeta bancaria europea funciona sin restricciones, ya que el euro es la moneda oficial.
¿Están garantizados los depósitos en los bancos andorranos?
Sí. Los depósitos están garantizados hasta un máximo de 100 000 € por depositante y por entidad, en aplicación del artículo 8 de la Ley 20/2018, por el FAGADI (Fondo Andorrano de Garantía de Depósitos). Este nivel es idéntico al del FGDR francés y al del DGS europeo. Para los patrimonios que superen este umbral, una distribución entre las tres entidades permite maximizar la cobertura efectiva.
¿Es obligatorio desplazarse a Andorra para abrir una cuenta?
Sí. La firma del contrato de apertura debe realizarse obligatoriamente de forma presencial en Andorra, en cualquiera de las tres sucursales. Algunas ofrecen una fase de precalificación en línea, pero esta no sustituye la visita a la sucursal para formalizar el trámite. Hay que planificar el desplazamiento y concertar la cita con varias semanas de antelación.
¿Se gravan en Francia los ingresos generados en una cuenta andorrana?
Depende de tu residencia fiscal. Si eres residente fiscal en Francia, tus rendimientos del capital mobiliario a nivel mundial —incluidos los generados en una cuenta andorrana— siguen estando sujetos a la fiscalidad francesa. El mero hecho de tener una cuenta bancaria en Andorra no confiere la residencia fiscal andorrana. Sin embargo, si ha obtenido la residencia fiscal andorrana (reconocida por Francia desde el convenio de 2022), sus rendimientos del capital se gravan con el IRPF andorrano, cuyo tipo máximo es del 10 % (Ley 5/2014, art. 43).
¿Cuál es la diferencia entre Andbank, MoraBanc y Creand?
Andbank es la referencia internacional, presente en más de 10 países, especializada en la gestión patrimonial multidivisa y galardonada en tres ocasiones por The Banker. MoraBanc, con 7,5 Md€ bajo gestión y reconocido por Citywire, es el especialista en banca privada para grandes patrimonios, con un ecosistema integrado que incluye seguros y gestión patrimonial. Creand, fundada en 1949 y presente en Andorra, España, Luxemburgo y Estados Unidos, se dirige principalmente a residentes establecidos, empresarios y profesionales liberales, con el posicionamiento ESG más determinante del sector.
¿Se pueden tener cuentas en varios bancos andorranos a la vez?
Sí, y suele ser la estrategia óptima para los expatriados con un patrimonio considerable. La configuración más habitual es utilizar Creand para la cuenta corriente andorrana y los servicios cotidianos, combinada con Andbank para la gestión discrecional de la cartera. Esta distribución también permite optimizar la cobertura de la FAGADI (100 000 € por entidad) para los patrimonios importados
